EDUCACIÓN FINANCIERA.

INTRODUCCIÓN

Cada día, las personas que viven en pobreza enfrentan una serie de retos para poder satisfacer sus necesidades básicas, responder a emergencias inesperadas y aprovechar las oportunidades esporádicas que se les presentan. Su necesidad constante de superar riesgos con recursos muy poco regulares da lugar a muchas estrategias financieras altamente creativas. Ante la falta de medios efectivos que les permitan mitigar los riesgos, la población que vive en pobreza solamente puede responder a un evento después de ocurrido (ex post) en maneras que pueden conllevar dificultades más serias. Con frecuencia, asumen deudas inesperadas o bienes hipotecarios a un costo exorbitante. Ambas situaciones comprometen sus ingresos futuros.

Cada día, las personas que viven en pobreza enfrentan una serie de retos para poder satisfacer sus necesidades básicas, responder a emergencias inesperadas y aprovechar las oportunidades esporádicas que se les presentan. Su necesidad constante de superar riesgos con recursos muy poco regulares da lugar a muchas estrategias financieras altamente creativas. Ante la falta de medios efectivos que les permitan mitigar los riesgos, la población que vive en pobreza solamente puede responder a un evento después de ocurrido (ex post) en maneras que pueden conllevar dificultades más serias. Con frecuencia, asumen deudas inesperadas o bienes hipotecarios a un costo exorbitante. Ambas situaciones comprometen sus ingresos futuros. Los pobres siempre han usado los servicios financieros como un medio para complementar sus ingresos, aliviar sus necesidades de consumo y controlar riesgos. Los proveedores primarios de estos servicios continúan siendo los proveedores de enseres, tiendas comerciales, terratenientes, empleadores e instituciones financieras informales como las asociaciones de ahorro y crédito, asociaciones de acumulación de ahorro y crédito (ASCA por sus siglas en inglés) o prestamistas informales. Aunque en los últimos años el microcrédito se ha convertido en otra opción disponible, se diferencia no obstante de las fuentes informales en muchas maneras. Los términos y condiciones del microcrédito son más estandarizados y exigen a los prestatarios una disciplina diferente. Asimismo, las cantidades de dinero a las que los prestatarios pueden acceder y los términos de pago son menos flexibles. Las instituciones micro financieras (IMF), como proveedores de servicios formales, no están en la misma capacidad de hacer concesiones a las inevitables crisis que crean las exigencias inesperadas sobre los ahorros y flujos de efectivo inadecuados de las familias pobres. Ante la omnipresencia de los sistemas de financiamiento y crédito informal entre los pobres, el sector micro financiero ha asumido que los pobres intuitivamente saben cómo administrar la nueva forma de crédito que éste les ofrece. En los casos en los que un proveedor de servicios de microcrédito no tiene competencia formal, la adición de un préstamo de una IMF a la cartera de deuda del hogar puede ser relativamente clara. Sin embargo, cuando los clientes reciben múltiples préstamos de múltiples fuentes—IMF u otros proveedores formales e informales—los complicados cronogramas de pago, el cumplimiento de diferentes términos y condiciones y la necesidad de aprovechar el préstamo al máximo posible agregan un nivel de complejidad y confusión cuya administración puede implicar serios desafíos.

¿Qué es la educación financiera?

La mayoría de personas aprende a administrar sus finanzas personales y del hogar mediante la práctica y el error. Logran desarrollar una cultura financiera a través de la experiencia diaria administrando su dinero con la ayuda de servicios financieros informales. Sin embargo, cuando ingresan al sistema financiero formal, deben adquirir nuevas habilidades. La educación financiera enseña los conocimientos, las habilidades y las actitudes requeridas para adoptar buenas prácticas de administración del dinero en lo que se refiere a los ingresos, gastos, ahorros, préstamos e inversión. Proporciona a los pobres las herramientas que necesitan para tomar mejores decisiones financieras y lograr un mejor control sobre los riesgos.  Asimismo, la tendencia de los pocos proyectos que han intentado desarrollar habilidades de administración financiera entre los clientes de estos programas se ha concentrado básicamente en la planificación y administración empresarial, con énfasis en el control de los ingresos y gastos de las empresas.

¿Qué podemos hacer para poder llegar a fin de mes?

Yo personalmente me he realizado un test sobre mi salud financiera el cual me ayuda a saber cómo manejo mi dinero, como llego a fin de mes y si voy con problemas me aconseja sobre cómo mejorar aquello que nos atormenta. El test si es de tu interés puedes conseguirlo en la página de www.finanzasparatodos.es en el apartado CÓMO LLEGAR A FIN DE MES.

Resultados:

Haz que tu salud financiera sea la adecuada

A continuación, conocerá el diagnóstico de su salud financiera comparada con algunos de los objetivos más típicos. Seguiremos un orden que tiene sentido para la mayoría de personas. Una advertencia: además de este chequeo rápido, debe hacer un análisis serio de cómo aplicar de la mejor manera los resultados a sus circunstancias.

Si el diagnóstico le da muchos motivos para preocuparse, no se desespere. No es necesario atacar todos los problemas a la vez. Concéntrese en los que considere más urgentes y afronte el resto más adelante.

El dinero para el día a día:

Parece que de momento no tiene grandes problemas para atender los gastos diarios. Aun así, hay que tener cuidado para no perder el control. Podría aprender a sacar más partido de su dinero si confecciona su propio presupuesto.

Dice que tiene algo de dinero reservado para emergencias, por lo que le felicitamos. Sin embargo, conviene que revise la cuantía de vez en cuando para asegurarse de que sigue siendo suficiente, sobre todo si hay algún cambio en sus circunstancia personales.

Le recomendamos:

·         El presupuesto personal

·         Gestión de las deudas

·         El fondo de emergencia

Si ocurriera lo peor:

Parece que el dinero no sería un problema si usted y/o su pareja fallecieran. Pero es importante revisar su situación financiera de cuando en cuando, para asegurarse de que sigue siendo así, sobre todo si se produce algún cambio en alguna circunstancia personal.

Ha indicado que tendría suficiente dinero para vivir si usted o su pareja perdieran su trabajo o si no pudieran trabajar. Pero revise la situación de vez en cuando, sobre todo si cambia alguna circunstancia personal.

Dice que si usted falleciera, aquellos que dependen de usted económicamente podrían salir adelante sin agobios. Pero es importante revisar su situación financiera de cuando en cuando, para asegurarse de que sigue siendo así, sobre todo si se produce algún cambio en alguna circunstancia personal.

Tenga un testamento actualizado para salvaguardar los intereses de su familia y dígale a alguien de confianza dónde lo ha guardado.

Le recomendamos:

·         Los seguros

Planifique su futuro:

Debería usted pensar en su jubilación – de qué ingresos dispondrá cuando deje de trabajar. Encontrará algunas recomendaciones en la sección "Planificando la jubilación", del módulo "La economía en las etapas de la vida".

Para aprovechar al máximo los ahorros destinados a la jubilación, busque consejo profesional.

Siempre que se lo pueda permitir, aumente sus ahorros e inversiones y revise su rentabilidad. La razón de ser de estos ahorros es contribuir a lograr sus objetivos financieros a largo plazo. Pero no parece ser su mayor prioridad en este momento, por lo que recomendamos estudiar antes otras áreas de sus finanzas.

Le recomendamos:

·         El ahorro y el factor tiempo

·         La importancia del ahorro sistemático

·         Empezar a ahorrar para la jubilación

·         Ingresos durante la jubilación

·         Ahorro e inversión